Méthode de l’estimation viagère : une formule, pas un barème bancaire

Les données utilisées et celles qui ne le sont pas

L’outil demande l’âge, un éventuel deuxième âge, la valeur du bien, sa catégorie et un code postal à cinq chiffres. Avec deux âges, il retient le plus jeune. Le code postal est transmis dans le scénario, mais ne modifie pas les coefficients de la formule.

Aucune base de transactions, grille géographique, donnée de prêteur ou table actuarielle externe n’est interrogée. La valeur n’est pas expertisée, et le statut réel de propriétaire ou de co-emprunteur n’est pas vérifié par le programme.

Le périmètre de la grille interne

Les résultats sont calculés seulement pour un âge retenu entre 60 et 100 ans et pour les catégories appartement ou maison. Les autres cas sont signalés hors modèle. Ces limites décrivent le code existant : 60 ans n’est pas présenté comme un âge minimal légal universel d’emprunt.

Être dans le périmètre ne constitue pas une éligibilité. Être hors périmètre ne constitue pas davantage une décision de refus d’un établissement. Une situation réelle nécessite l’examen des personnes, du bien et du contrat envisagé.

Les coefficients effectivement programmés

Pour un âge retenu A, le coefficient bas vaut 15 % + 0,5 point de pourcentage × (A − 60). Le coefficient haut vaut 25 % + 1 point de pourcentage × (A − 60). La valeur déclarée est multipliée par chacun de ces coefficients.

Le montant bas est ensuite arrondi au millier d’euros inférieur ; le montant haut, au millier supérieur. Ces coefficients sont des conventions pédagogiques du programme fourni, sans calibration sur des décisions bancaires. Ils ne doivent pas être cités comme des quotités de marché.

Ces exemples ne sont ni des cas clients ni des offres. Ils illustrent exclusivement les arrondis et le choix de l’âge dans le code.

Ce que la fourchette ne calcule pas

Le résultat ne déduit pas la dette existante ou les frais. Il ne fournit ni taux, ni TAEG, ni coût du crédit, ni projection d’intérêts capitalisés. Il ne prévoit pas la valeur du logement à la vente ou au décès et ne calcule pas les droits des héritiers.

L’expression « estimation » désigne donc une illustration numérique limitée. Avant une décision, les règles du terme, le coût et la situation patrimoniale doivent être expliqués dans une proposition réelle et examinés avec les intervenants compétents.

Du calcul à la demande facultative

Le calcul se fait dans le navigateur avant les coordonnées. Toute modification des données invalide le résultat précédent et impose un nouveau calcul. Le formulaire existant peut ensuite transmettre le scénario pour un rappel ; cela ne vaut ni accord ni offre préalable.

Les références publiques du site concernent le cadre général. Les informations sur HERELES sont celles déclarées par l’éditeur, et non une certification externe de la formule. Pour un besoin urgent ou un contrat déjà en cours, contactez l’interlocuteur contractuel plutôt que d’utiliser la fourchette comme un décompte.