Prêt viager hypothécaire : quelle banque le propose ?

Pourquoi si peu de banques proposent-elles ce prêt ?

Le prêt viager hypothécaire est un crédit particulier : il est remboursé au terme, le plus souvent au décès de l’emprunteur ou lors de la vente du logement, et les intérêts s’ajoutent chaque année à la dette dans la formule classique. Le prêteur ne connaît donc ni la date de remboursement ni la valeur future du bien, ce qui explique une offre limitée.

Le Crédit Foncier, longtemps principal distributeur, a cessé la production de nouveaux crédits en février 2019 lors de son intégration au groupe BPCE. Le Crédit Foncier indique aujourd’hui sur son site que son offre de prêt viager hypothécaire est distribuée par les Caisses d’Épargne et les Banques Populaires. L’offre évolue : il faut vérifier auprès de chaque établissement.

Ma banque peut-elle me proposer un prêt viager hypothécaire ?

Il est utile de poser la question à votre banque, mais une réponse négative est fréquente : beaucoup de réseaux ne distribuent pas ce produit. Ce refus ne dit rien de votre éligibilité ; il signifie seulement que l’établissement ne commercialise pas ce crédit.

Le prêt viager hypothécaire s’adresse à une personne physique propriétaire d’un bien à usage exclusif d’habitation, qui sert de garantie. Le montant dépend notamment de la valeur du bien et de l’âge de l’emprunteur, selon les critères propres à chaque prêteur.

Ce que la loi garantit, quel que soit le prêteur

Les règles du prêt viager hypothécaire figurent aux articles L. 315-1 et suivants du Code de la consommation. Elles s’imposent à tous les prêteurs et protègent l’emprunteur, quel que soit l’établissement choisi.

Quel est le rôle d’un courtier ?

Un courtier en opérations de banque connaît les établissements qui étudient ce type de demande et prépare un dossier adapté : description du logement, situation familiale, besoin de financement, crédit éventuel à solder. Il doit être immatriculé à l’ORIAS, ce que chacun peut vérifier sur le registre public.

HERELES est courtier, pas prêteur : le cabinet ne décide pas de l’octroi du prêt et ne peut garantir une proposition. Aucun versement ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention effective des fonds prêtés (article L. 519-6 du Code monétaire et financier).

Comment préparer sa demande ?

Avant de contacter un prêteur ou un courtier, rassemblez le titre de propriété, une estimation du logement, la situation des éventuels crédits garantis par ce bien et une description du projet financé. Il est recommandé d’en parler avec vos proches et votre notaire, car le prêt aura des conséquences sur la succession.

Comparez ensuite le prêt viager hypothécaire avec les autres solutions possibles, comme la vente en viager ou un prêt hypothécaire classique, avant de vous engager.